要充分认识区块链技术对传统银行业务领域的颠覆性，并积极加快技术的适用性研究和业务场景的落地应用。
2016年年初以来，国内关于“区块链”的热议与追捧持续升温。笔者已持续关注和跟踪区块链技术在金融领域的应用有近一年的时间，得出的结论是：银行从业者要充分认识区块链技术对传统银行业务领域的颠覆性，以开放的心态积极加快对技术适用性的研究和业务场景的落地应用，并在同业竞争的基础上加强联盟合作。
区块链技术在金融领域的应用
从全球来看，国外金融机构对于区块链技术的研究快于国内。如全球最早的R3区块链联盟成立于2015年9月，目前已有60余家金融机构加入。R3成员中，欧美外资银行占绝对比例，中国大陆成员目前仅有平安、招商和民生三家股份制银行和央行下属的中国外汇交易中心共4家机构。
2016年以来，国内区块链联盟（工作组）的成立可谓迅猛，但主要以联盟组织的成立为特点（见表1），而国际金融机构已迈入实际业务场景的应用上（见表2）。
表1 2016年中国区块链联盟（工作组）成立进程一览表
注：从已成立的十家金融机构分布地域看，区块链联盟已覆盖“北、上、深”三大地区：北京4家，上海4家，深圳2家。
表2 2016年国际金融机构区块链技术的应用实例
从国内来看，新形态的金融机构快于传统金融机构，中小股份制银行的参与积极性高于国有大银行。从国内各区块链联盟的参与成员中可以清晰地看到这一点（见图1）。
此外，我国2016年10月18日刚刚发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》的编撰参与者中，除了政府背景的工信部信息化和软件服务业司作为行业指导方、中国电子技术标准化研究院作为官方背景下的研究机构外，参与方主要是非官方背景下新兴业态的创新型机构，包括蚂蚁金融云、万向控股、微众银行、乐视、万达网络和平安科技。这些参与方之所以能参与《白皮书》的撰写，主要是因为已经有实际场景应用的实践经验。如，万向区块链实验室的BaaS平台（Blockchain as Service，区块链即服务）、微众银行的银行间联合贷款清算项目、蚂蚁金服的社会公益项目及矩真金融的区块链底层架构平台等。
区块链技术的应用靶心
效率与成本对比是传统国际结算方式将被区块链技术所替代的表层或直接原因。从前面国际金融机构区块链应用实例列表可以看出，区块链技术的首要发力点是跨境交易领域。是区块链技术“去中心化”的特性以及“提高效率”和“降低成本”两个最突出的特点，使得跨境交易首先成为区块链技术之箭的靶心。
国际结算的三种基本结算方式中，信用证（L/C）比托收（D/P,D/A）和汇款（R/T）更能解决进出口交易双方的不信任问题。其凭借金融中介的高等级信用来提供“有条件的付款承诺”，以保证进出口交易的完成。但伴随而来的是诸多参与方之间环环相嵌带来的复杂结构，每一环节或是单据在不同参与主体间的传递及审查，或是资金在不同参与主体之间汇划清算，每一接手单据的主体（特别是进出口商及代理其业务的进出口银行）都要进行单证的审查（“单单相符”与“单证相符”），从而付出专业人员的大量时间和劳动。因此，其每一个环节都要收取相应的“劳动报酬”，或是在清算货款资金之外向进口及出口贸易商另行收取，或是“雁过拨毛”从清算货款资金内扣相应的手续费（30－60美元不等）。
下面，我们从一笔最简单的传统信用证结算流程看一下进出口贸易结算过程所需时间和费用情况（见图2）。
图2 传统信用证结算流程
通常，信用证交易的参与方基本是4个，交易步骤至少为8个，交易完成总耗时至少也要15天以上，交易费用接近千分之三。如果一笔100万美元的即期信用证按美元兑人民币7.0的汇率计算，进出口商最基本的交易成本约为18000元。
将区块链技术应用到信用证结算环节之中后，由于电子化数据的传输，既提高了单据流转和审核速度，也大大减少了人为因素导致差错而带来的效率进一步低下（如人工制单差错、不符点未审出导致进口方拒付、单据寄送丢失等）。高效、高质的自动化交易及不断降低的人工投入，必然带来成本的持续下降，相信会越来越受到市场的追捧。
更好的信任机制建立是区块链技术取代传统跨境结算方式的内在和深层次原因。在传统信用证结算方式上，参与银行主要发挥信用中介和支付中介的作用。其中，银行的信用中介职能主要体现在“进口开证”环节（进口银行开出以出口商为受益人的有条件的付款承诺），以及“出口议付”环节（出口银行凭出口商交付的相符单据向出口商先行给付货款）。银行原来承担的支付中介的职能主要体现在出口银行向出口商进行“信用证通知”和“出口审单”、向进口方银行进行“索偿”，以及进口银行通知进口商“付款赎单”和出口商进行“偿付”。
在区块链技术运用到信用证结算方式中之后，由于该技术具有去中心化、去信任、集体维护、可靠数据库、开源和隐私保护等特点，特别是不依赖于中心管控的特点，使得银行的中介职能大大弱化。如果说信用中介的职能在短期还无法被替代，则其支付中介职能将被新的技术所替代。由于进出口商已和进出口银行一起参与到区块链交易中，单据的传递将以加密后的电子文件进行核对和传输，传统方式下纸质单据在每个环节之间通过邮寄方式进行的物理转移以及需要进出口银行单证审核人员进行重复复杂人工核对的方式将不复存在。而且，这些电子化的传输数据将被链条上相关参与方同步看到，单据信息在参与主体之间的同步性、公开性、不可篡改性极大地提高了各方的信任感，是否支付款项的决策和实施效率，将较先前有极大的提高。英国巴克莱银行用区块链技术完成第一笔国际信用证整个结算仅用了4个小时，就是一个实例。
以上仅是对区块链技术的运用对进出口商与进出口银行之间的交易环节产生的初步影响进行的分析，若再考虑出口商与运输公司、质检部门、出口许可部门之间的交易也采用区块链技术，将运输单据等电子化处理和加密保护，使得出口证明文件不可造假、运输记录不可篡改，货物供应可持续追踪，则更会大大便利国际贸易在信任机制上的高效运行。当整个交易过程中通过区块链技术实现了高度信任生态后，传统结算方式下银行信用中介的职能也将慢慢弱化。可以想见，区块链的技术革命将在国际贸易结算领域拥有广阔的应用前景。
对我国银行业的启示
世界经济论坛预言，“区块链将占据全球金融系统的核心地位”，这一技术在金融系统有着极为广泛的应用场景。
主流金融机构要以开放的心态迎接区块链技术。纵览国内各类金融机构对区块链的研究及应用，我们从中可以清楚而遗憾地看到，中国传统意义上的“主流”金融机构并未在区块链的第一轮发展中占据“主导”。这与国际上知名大型金融机构主导区块链技术的应用形成了强烈的反差。行为源于思想的支配。笔者观察，目前市场力量中有三种具有代表性的主导市场的观点：
一是传统保守的观望派，对区块链技术可能带来的风险保持高度警惕。有传统银行行长担忧：“我们对区块链的认识，有没有可能像前几年对互联网金融一样，再次陷入一种片面的误区，从而在发展的过程中，增加更多的、无谓的试错成本？”
二是开放创新的实践派，认识到区块链可能存在问题，但勇于试错并在实验研究的基础上积极实践。万向控股公司的副董事长肖风博士“建议监管机构建立‘沙盒机制’”，仅仅成立实验室远远不够，应当‘ 进到赛道上做准备’”。万向在“赛道上”的最新动作是2016年9月23日宣布，未来7年将投资2000亿元在杭州建设“万向创新聚能城”项目。该项目将大规模应用区块链技术。这也是目前来看全球最大的区块链应用项目。
三是少说多做的行动派，捕捉每一个可能带来革新的机会，“不因为洗澡水脏而扔掉孩子”。如蚂蚁金服，因为看重区块链技术对信任平台和配套操作机制建立的重要意义，其与中华社会求助基金会合作，运用区块链技术开展了一个总额19万元的小型公益项目用于资助10位听障儿童。爱心传递记录中会显示每笔资金流的动向、捐款数额多少、资金流转进度、最终受益儿童是谁等，整个过程完整清晰。
世界技术发展日新月异，区块链或将带来翻天覆地的革命。我们不能无视区块链技术可能带来的风险，也不能低估区块链技术不断成熟扩大推广中的障碍和成本，但也绝不能因此从内心抵制新事物，出于本能而轻视小机构，特别是无视 “草根”对技术的推广和应用。这不仅是因为市场机会总是留给那些思维开放且勇于实践探索的人们，更是因为近年来互联网实践中“草莽英雄”的异军突起已给大家上了生动的一课。
要积极参与到区块链技术在金融领域应用的实践研究，特别是抓住全球区块链技术国际标准制定的窗口期。令人鼓舞的是，我国政府高层对于区块链技术重大意义的认识十分到位，研究布局也较为超前。中国人民银行早在2016年1月即开始研讨发行数字货币的总体框架和相关技术，并已在数字货币关键技术及相关法律问题上取得阶段性进展。近期央行表示，未来数字货币的发行仍采取“中心化”方式，流动管理则借鉴区块链技术，实现对数据采集与资金流向的实时追踪。笔者认为，如果区块链在金融，特别是银行领域中应用场景标准的制定没有国内主流银行的参与，那后续的市场地位和竞争态势则不容乐观。因此，大型商业银行应尽快加入国际及国内的权威区块链联盟，积极参与标准的制定和业务场景的应用研究。而首当其冲的，就是要推进在跨境交易领域中区块链技术应用的落地，为后续国际、国内市场地位的保持和提升打下坚实的基础。■
作者工作单位：工商银行北京分行管理信息部
注：本文来自《中国外汇》2016年第23期，作者:舒力 （汇讯网已获授权）
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